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对银行来说，要想正常地运行，商品经济发展起来是先决条件，因为只有商品经济中的资本才是优质的贷款对象。通过贷款和存款的利差，银行从商品经济的循环中切下一块蛋糕来，同时对资金进行有利于商品经济发展的配置。
商品经济发展不起来，纸币就只能是权宜之计，随时可能被其他形式所代替。事实上是当历史上白银大量流入中国，很快就代替了纸币的大额货币功能。
京西路的钱庄要转变成银行，要走到发行纸币的那一条路，就必须与商品化生产的棉花产业链紧密结合，配合公司制的推行，从这条商品经济的链条中吸出利差的血来。只有这血肉的滋养，才能最终发展起来，茁壮成长。没有商品经济的发展，不管是纸币，还是银行，都只能是早产儿，是无本之木，无源之水，最终昙花一现。
纸币和银行，最重要的是有商品经济这个根基，至于做为准备金的贵金属，不管是金银还是铜，都不是必需的。只要政权的权威在，官方信用就可以代替贵金属。
大一统的中国有巨大的内部市场，足以完成经济循环，并不需要依赖国外贸易，等价交换物的贵金属也就不是必需。这是统一的中国与小国林立的欧洲最根本的不同，这一不同决定了两者必然不会走同样的道路。
徐平不知道该怎么做是正确的，只能一点一点在实践中摸索。但他知道照着历史上欧洲的路走一定是错误的，两者的先天条件有天壤之别，注定了道路不同。
转了好大一会，王拱辰才又回到徐平身边，不死心地问道：“三司真兑不了河南府的飞票？他们可是管着天下钱粮，这么点钱就兑不了？陈龙图岂不过太过没用！”
徐平道：“怎么能这么说？巧妇难为无米之炊，每年三司的钱其实都有去处，突然出现这么大一个窟窿，陈昭誉又能从哪里变出钱来？”
王拱辰小声嘀咕：“若你在三司，必然是有办法的！”
徐平笑着摇了摇头，自己在三司肯定会有办法，但也不会轻松就是。
又转了转，王拱辰终究不死心，问徐平：“三司若是兑不出钱来，你就准备用这些纸张当钱发下来？纸终究是做不了钱的，我怎么跟属下交待？辛辛苦苦干了一年，年初一股劲头去开荒种地，到了收棉花的时候都还在兴头上，结果棉花卖出去了就换纸回来？”
“你不要闹，我若是发纸币给你们，就必然是真的钱，能够买出东西来的！说到底什么是钱？其藏曰泉，其流曰布，能够像金银一样存起来不怕变少，能够流布天下什么东西都能买到，不管是纸做的还是铜做的，就都是钱！”
王拱辰努了努嘴，虽然不说话了，但明显看出来不开心。
其藏曰泉，其流曰布，换成徐平前世的话说，就是既可以做为贮存手段，又可以做为流通手段，再加上一个明显的价值尺度，就是货币的其本职能了，其实古人看得很清楚。